Vos scores de crédit sont déterminés par des modèles de notation qui analysent l’un de vos rapports de crédit à la consommation et attribuent ensuite un score (souvent compris entre 300 et 850) à l’aide de calculs complexes.
Historique des paiements
Votre historique des paiements, tel qu’il apparaît dans votre rapport de crédit, est généralement la catégorie la plus importante pour déterminer vos scores de crédit. Dans cette catégorie, les modèles de notation prennent en compte :
- Les paiements à temps : Un historique de paiement de vos factures à temps est bon pour vos scores de crédit.
- Paiements en retard : Les paiements effectués avec plus de 30 jours de retard sont habituellement signalés par votre prêteur et nuisent à vos scores de crédit. L’importance de votre retard dans le paiement d’une facture, le nombre de comptes qui affichent des paiements en retard et le fait que vous ayez mis les comptes à jour sont autant de facteurs.
- Dossiers publics : Déposer une faillite peut nuire considérablement à vos scores de crédit.
Vous pouvez aussi cliquez là pour en savoir plus sur la dotation aux amortissements.
Montants dus
Les montants dus ou votre utilisation du crédit, viennent juste après l’historique des paiements en termes d’importance lors de la détermination des scores de crédit. Cette catégorie comprend en partie le montant de vos emprunts et le nombre de vos comptes ayant un solde. La principale considération dans cette catégorie, cependant, est votre ratio d’utilisation du crédit.
Votre ratio d’utilisation du crédit ou taux, est déterminé en comparant les soldes actuels avec les limites de crédit sur vos comptes renouvelables, principalement les cartes de crédit. Pour calculer votre ratio d’utilisation du crédit, additionnez les soldes de tous vos comptes de carte de crédit, divisez ce nombre par la somme de toutes vos limites de carte de crédit et multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage. Ce pourcentage est votre ratio d’utilisation, et généralement, des ratios d’utilisation plus faibles sont meilleurs pour les scores de crédit.
Les modèles de notation de crédit examinent le taux d’utilisation de chaque compte renouvelable ainsi que le taux global de tous les comptes. Dans les deux cas, il est préférable de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %. Ceux qui ont les meilleurs scores de crédit ont tendance à utiliser moins de 10 % de leur crédit disponible.
Longueur de l’historique de crédit
Une gestion responsable des comptes de crédit sur une longue période peut aider vos scores de crédit. Les modèles d’évaluation du crédit peuvent examiner l’âge de votre compte le plus ancien, de votre compte le plus récent et l’âge moyen de tous vos comptes lorsqu’ils tiennent compte des antécédents de crédit.
Il n’y a pas de raccourci pour établir un long historique de crédit, bien que le fait de devenir un utilisateur autorisé sur un compte que l’utilisateur principal possède depuis longtemps puisse aider. Si vous décidez de fermer un compte de carte de crédit en règle, il peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans et pourrait continuer à aider vos scores de crédit pendant cette période.
